一、案例介紹

　　魏大娘今年72歲，是退休人員，積蓄60萬(wàn)元，因?yàn)樯眢w健康狀況逐年下降，為了讓自己在養(yǎng)老、醫(yī)療方面有保障，所以萌生了購(gòu)買(mǎi)有養(yǎng)老、醫(yī)療責(zé)任的穩(wěn)健型保險(xiǎn)產(chǎn)品的想法。某天，某保險(xiǎn)代理人戴某以“回饋老年客戶(hù)”為由上門(mén)推銷(xiāo)，宣稱(chēng)某分紅險(xiǎn)“年化收益6.5%保本增值，附加住院醫(yī)療、津貼”。魏大娘信任其“專(zhuān)業(yè)建議”，未細(xì)看合同便由戴某代操作手機(jī)投保，年繳保費(fèi)15萬(wàn)元（占積蓄的25%），且戴某隱瞞了繳費(fèi)期10年、前3年退保損失70%等條款內(nèi)容。

　　一年后魏大娘突發(fā)中風(fēng)需醫(yī)療費(fèi)，申請(qǐng)理賠時(shí)因“未如實(shí)告知”被拒賠，后申請(qǐng)退保僅拿回4.5萬(wàn)元。遂魏大娘向保險(xiǎn)公司進(jìn)行投訴，公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)有戴某有“代簽名”“代告知”等“代投保”行為，最終公司全額退款并對(duì)戴某進(jìn)行處罰。

　　二、案例分析

　　保險(xiǎn)“三適當(dāng)原則”是指保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程中必須遵循的三個(gè)基本原則：

　　1.適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品：保險(xiǎn)公司需根據(jù)消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求、風(fēng)險(xiǎn)特征、保費(fèi)承擔(dān)能力，推薦與其實(shí)際情況相符的保險(xiǎn)產(chǎn)品。本案例中，魏大娘高齡，急需醫(yī)療流動(dòng)資金，但代理人推薦的某分紅險(xiǎn)需長(zhǎng)期持有才可能實(shí)現(xiàn)收益，致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與需求嚴(yán)重錯(cuò)配；

　　2.適當(dāng)?shù)那溃罕ｋU(xiǎn)公司需基于產(chǎn)品復(fù)雜度和客戶(hù)群體特征，選擇合法、專(zhuān)業(yè)的銷(xiāo)售渠道。本案例中，代理人代操作投保、代簽名，規(guī)避“雙錄”監(jiān)管，且未詢(xún)問(wèn)健康狀況并代告知的行為導(dǎo)致后續(xù)理賠障礙；

　　適當(dāng)?shù)目蛻?hù)：通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和市場(chǎng)調(diào)研，確保產(chǎn)品僅銷(xiāo)售給符合風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)務(wù)狀況及真實(shí)需求的消費(fèi)者。本案例中，代理人未評(píng)估魏大娘風(fēng)險(xiǎn)承受能力（保守型）與金融知識(shí)水平，將高風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜產(chǎn)品推銷(xiāo)給弱勢(shì)群體。

　　三、消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示

　　三適當(dāng)原則是保險(xiǎn)消費(fèi)的“安全三角”：

　　1.產(chǎn)品適當(dāng)是根基，確保保障與需求不脫節(jié)。

　　2.渠道適當(dāng)是橋梁，阻斷信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的誤導(dǎo)。

　　3.客戶(hù)適當(dāng)是防線，從源頭隔離風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)配。

　　消費(fèi)者需主動(dòng)行使知情權(quán)（索要條款）、公平交易權(quán)（要求雙錄）、受教育權(quán)（參與風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)），才能最大化規(guī)避養(yǎng)老詐騙與投資陷阱。

　　另外，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局2023年已將“三適當(dāng)原則”納入《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》，對(duì)養(yǎng)老欺詐行為從嚴(yán)處罰。如果遇到相關(guān)問(wèn)題，消費(fèi)者可通過(guò)12378熱線舉報(bào)違規(guī)銷(xiāo)售，筑牢養(yǎng)老“防火墻”。