一、三適當原則的定義  

三適當原則‌在金融領域特指將‌合適的產品‌通過‌合適的渠道‌提供給‌合適的客戶‌，核心要求是金融機構與消費者雙向匹配金融產品、銷售渠道及客戶需求。    

二、監管背景   

1.監管文件依據：2023年3月1日施行的《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》第十一條明確規定，銀行保險機構需建立消費者適當性管理機制，對產品風險分級并動態管理，確保產品與消費者風險承受能力匹配。  

2.行業規范要求：該原則旨在填補金融銷售中“重業績輕合規”的漏洞，要求機構從產品設計、銷售流程到客戶匹配全鏈條合規，避免誤導銷售或風險錯配。  

3.國際實踐參考：借鑒歐盟《金融工具市場指令》（MiFID II）等國際經驗，強調“了解客戶（KYC）”和“了解產品（KYP）”雙維度評估，提升金融消費者保護水平。  

三、注意事項

1.收益承諾禁令：嚴禁使用“保本保息”等違規話術，產品演示必須采用高/中/低三檔收益假設，并標明“歷史業績不代表未來表現”的警示語；  

2.不當對比限制：禁止將保險產品與銀行存款、理財產品進行簡單收益率對比，必須完整說明保險產品在保障功能、流動性、風險特征等方面的本質差異；  

3.隱瞞免責追責：建立銷售話術負面清單制度，對刻意隱瞞免責條款、夸大保障范圍等行為實施“一票否決”制，納入行業黑名單并追究法律責任。

四、雙錄執行標準 

1.全流程音像記錄：銷售過程需完整錄制客戶身份確認、產品條款講解、風險提示、客戶確認等關鍵環節，錄音錄像資料需包含時間戳并加密存儲，保存期限不得低于保險合同有效期。  

2.重點事項告知：銷售人員必須逐條說明保險責任免除條款、猶豫期權利、退保損失計算方式等核心內容，并使用客戶可理解的案例進行解釋，禁止使用“絕對收益”“保本保息”等誤導性表述。

3.系統強制校驗：雙錄系統需嵌入智能質檢模塊，自動識別是否完整展示產品說明書、投保提示書等法定文件，缺失關鍵環節將觸發系統中斷并預警合規部門。

4.客戶確認閉環：最終需由客戶清晰復述產品主要風險特征，并口頭確認“本人知悉風險且自愿投保”等內容，該確認過程必須體現在雙錄資料中方可完成投保流程。