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83歲的周爺爺因腦梗長(zhǎng)期臥床，老伴王奶奶一人苦苦支撐，身心俱疲。
一張長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保單的出現(xiàn)，讓這個(gè)家庭迎來(lái)希望的曙光：專業(yè)護(hù)理員定期上門服務(wù)，輔具租賃減輕負(fù)擔(dān)，周爺爺?shù)娜殳徬Я耍×謴?fù)了，笑容回來(lái)了，家庭照護(hù)支出也直降90%。
“不僅負(fù)擔(dān)減輕了，老周的身體也在好轉(zhuǎn)。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)這個(gè)政策是真的好！”王奶奶感嘆。這束照進(jìn)困境的光，正是中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)人壽”，股票代碼：601628.SH，2628.HK）在有著“漢家發(fā)祥地，中華聚寶盆”之美譽(yù)的陜西省漢中市交出的“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”暖心答卷的縮影。
在漢中，人口老齡化挑戰(zhàn)日益嚴(yán)峻。第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，該市60歲以上老人占比達(dá)24.31%，65歲以上人口占比亦高達(dá)17.71%，遠(yuǎn)超全國(guó)平均水平，是陜西人口老齡化程度最高的地市之一。“未富先老”疊加“未備先老”，傳統(tǒng)家庭的失能照護(hù)難以為繼，“一人失能，全家失衡”成為許多漢中家庭的真實(shí)寫照。
放眼全國(guó)，漢中的情況并非孤例。國(guó)家衛(wèi)生健康委數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)失能失智老人已超4500萬(wàn)人，平均每6位老年人中就有1位需要長(zhǎng)期照護(hù)。政府工作報(bào)告連續(xù)五年強(qiáng)調(diào)“加快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度”，該制度已經(jīng)成為健全社會(huì)保障體系的重要環(huán)節(jié)。
圖：護(hù)理機(jī)構(gòu)醫(yī)護(hù)服務(wù)
在政策東風(fēng)下，漢中市政府積極推動(dòng)將長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)納入“醫(yī)養(yǎng)在漢中”城市品牌戰(zhàn)略。漢中也成為陜西唯一的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)城市。肩負(fù)主承保重任的中國(guó)人壽漢中分公司，在政府及醫(yī)保部門指導(dǎo)支持下，開啟了一場(chǎng)關(guān)乎制度創(chuàng)新與民生溫度的探索。
試點(diǎn)不是“照搬照抄”，而是深植于本地土壤的創(chuàng)新。
將自身稟賦資源與地緣深耕經(jīng)驗(yàn)深度融合，中國(guó)人壽充分發(fā)揮機(jī)構(gòu)、人員、科技三大優(yōu)勢(shì)，組建漢中市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)中心，遴選出31名具有護(hù)理、康復(fù)、保險(xiǎn)等專業(yè)特長(zhǎng)的員工團(tuán)隊(duì)，開發(fā)“漢中智慧長(zhǎng)護(hù)系統(tǒng)”，建立起具有“有親情、有溫度、標(biāo)準(zhǔn)化、科技化”的特色長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)管理服務(wù)體系。通過(guò)探索建立“三多元一帶動(dòng)”的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)“漢中模式”，服務(wù)全市40余萬(wàn)名職工群體。
多元籌資，破解“錢從哪里來(lái)”的難題
資金籌集渠道單一是制約長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要因素�，F(xiàn)階段，許多試點(diǎn)城市長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)資金主要來(lái)源于醫(yī)�；饎澽D(zhuǎn)，個(gè)人繳費(fèi)占比較小。這種籌資模式使得長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)對(duì)醫(yī)�；鸬囊蕾嚩冗^(guò)高。隨著人口老齡化加劇，醫(yī)�；鸨旧硪裁媾R著較大的支付壓力，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)資金的可持續(xù)性面臨考驗(yàn)。
針對(duì)以上問(wèn)題，在籌資測(cè)算過(guò)程中，漢中市政府及市醫(yī)保局等相關(guān)部門通過(guò)前期調(diào)研、摸排、走訪、會(huì)議研究等方式創(chuàng)新提出建立多元化籌資模式，減少醫(yī)保基金壓力，明確采用個(gè)人繳費(fèi)為主、醫(yī)保基金和財(cái)政補(bǔ)助為輔方式進(jìn)行籌資，最終確定采用“50+30+20”三方共擔(dān)模式：個(gè)人賬戶年繳50元，醫(yī)�；饎澽D(zhuǎn)30元，財(cái)政補(bǔ)助20元。這種結(jié)構(gòu)性設(shè)計(jì)既分散了基金風(fēng)險(xiǎn)，又滿足了業(yè)務(wù)推動(dòng)的實(shí)際需求，確保了制度的可持續(xù)性。
多元照護(hù)，優(yōu)化“誰(shuí)來(lái)護(hù)理”的選擇
在漢中市城固縣103歲的徐爺爺家中，護(hù)理員正為他進(jìn)行擦浴。這位選擇“居家自主+上門護(hù)理”組合的老人每月既能獲得6次定點(diǎn)機(jī)構(gòu)的上門照護(hù)，還能收獲基金支付給他的480元補(bǔ)助，用于支持家人對(duì)他的照護(hù)。
“該模式占比達(dá)待遇人群的55%”，中國(guó)人壽工作人員介紹道，“既保留了家庭溫情，又注入了專業(yè)力量。”
圖：護(hù)理機(jī)構(gòu)上門為失能老人服務(wù)
漢中目前的五維照護(hù)矩陣覆蓋居家自主、上門服務(wù)、機(jī)構(gòu)護(hù)理等多種場(chǎng)景。其中，“居家自主與上門護(hù)理相結(jié)合”模式在依托失能人員的家人、親屬自主照料基礎(chǔ)上，還能定期享受到護(hù)理機(jī)構(gòu)上門專業(yè)護(hù)理。這種“基礎(chǔ)+可選”的彈性設(shè)計(jì)是漢中根據(jù)實(shí)際情況結(jié)合對(duì)標(biāo)試點(diǎn)城市經(jīng)驗(yàn)采納的，既實(shí)現(xiàn)了失能人員能夠享受到標(biāo)準(zhǔn)化的生活照護(hù)，又解決了家人在照護(hù)親人和個(gè)人收入難以兼顧的難題，同時(shí)緩解了失能家庭的經(jīng)濟(jì)壓力和照護(hù)負(fù)擔(dān)，得到了失能家庭的高度認(rèn)可。
多元服務(wù)，“服務(wù)包”溫暖千家萬(wàn)戶
長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的核心要義是服務(wù)。為進(jìn)一步豐富服務(wù)項(xiàng)目與標(biāo)準(zhǔn)，漢中市醫(yī)保管理部門制定了《漢中市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)護(hù)理服務(wù)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)》，明確3大類40項(xiàng)護(hù)理服務(wù)項(xiàng)目，包括身體護(hù)理、生活護(hù)理、醫(yī)療護(hù)理等，所有重度失能者能從中選擇7個(gè)子項(xiàng)組合“服務(wù)包”享受照護(hù)；根據(jù)失能等級(jí)和護(hù)理方式不同，制定了從450元到1620元的15個(gè)差別化的支付標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，符合條件的重度失能人員還可單獨(dú)或同時(shí)獲得護(hù)理用品、助浴護(hù)理、輔具租賃服務(wù)等3個(gè)特色服務(wù)項(xiàng)目，滿足了不同失能人員的多樣化需求，提高了服務(wù)的精準(zhǔn)性和針對(duì)性。
資源帶動(dòng)，激活銀發(fā)經(jīng)濟(jì)乘數(shù)效應(yīng)
長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)不僅解了失能家庭之困，更成為激活漢中康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的強(qiáng)力引擎。
作為漢中市委、市政府近年來(lái)實(shí)施“四個(gè)在漢中”發(fā)展戰(zhàn)略的重要落地措施，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的杠桿效應(yīng)遠(yuǎn)超預(yù)期。
試點(diǎn)四年來(lái)，漢中催生37家定點(diǎn)機(jī)構(gòu)，這不僅僅是數(shù)字的增長(zhǎng)，更是產(chǎn)業(yè)能級(jí)的躍升——從單一的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，到專業(yè)上門護(hù)理機(jī)構(gòu)，并延伸出輔具租賃機(jī)構(gòu)和和護(hù)理耗材配送機(jī)構(gòu)，一條覆蓋“醫(yī)、養(yǎng)、護(hù)、械”的完整產(chǎn)業(yè)鏈條初具規(guī)模。
值得一提的是，37家定點(diǎn)機(jī)構(gòu)中還包含7家以長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)實(shí)施為契機(jī)參與進(jìn)來(lái)的國(guó)內(nèi)大型康養(yǎng)機(jī)構(gòu)，其帶動(dòng)的社會(huì)資金投入、500個(gè)新增崗位，以及全市醫(yī)養(yǎng)結(jié)合相關(guān)產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，為打造區(qū)域康養(yǎng)高地提供了關(guān)鍵支撐。
經(jīng)過(guò)這些年的探索，漢中的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)獲得了國(guó)家醫(yī)保局、陜西省人民政府的認(rèn)可與支持。其獨(dú)特價(jià)值在于以區(qū)域稟賦為基座，將制度創(chuàng)新轉(zhuǎn)化為切實(shí)的民生溫度。
“我們的目標(biāo)是通過(guò)建立政府、市場(chǎng)和家庭責(zé)任共擔(dān)的可持續(xù)機(jī)制，推動(dòng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，更好地惠及更多失能家庭，讓失能者更有尊嚴(yán)，讓服務(wù)者更有力量。”中國(guó)人壽陜西省分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。